Fast jede vierte Person wird im Berufsleben berufsunfähig. Wir erklären verständlich, was eine BU leistet, und vergleichen einen Kombi-Vertrag aus BU plus Altersvorsorge mit der getrennten Lösung der INTER – Flexibilität, Steuern, Kosten und Anbieterwahl im direkten Gegenüber.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine private Absicherung, die dir eine monatliche Rente zahlt, wenn du deinen aktuellen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst.
Gesundheitliche Ursachen
Krankheiten, Unfälle oder psychische Probleme führen dazu, dass du nicht mehr arbeiten kannst.
Prozentuale Grenze
Du kannst deinen Beruf zu mindestens 50 % für voraussichtlich sechs Monate oder länger nicht mehr ausüben.
Keine abstrakte Verweisung
Gute Tarife verzichten darauf. Das heißt: Die Versicherung kann dich nicht zwingen, einfach einen ganz anderen Beruf auszuüben.
Staatlicher Schutz reicht oft nicht
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente vom Staat ist sehr gering. Sie reicht meistens nicht aus, um die Miete und den Lebensunterhalt zu bezahlen.
Fixkosten bleiben
Miete, Strom, Essen und Kredite laufen weiter, auch wenn du kein Gehalt mehr bekommst.
Hohes Risiko
Fast jede vierte Person wird im Laufe ihres Berufslebens irgendwann berufsunfähig. Häufigste Ursachen sind psychische Erkrankungen, Krebs oder Probleme mit dem Rücken.
Es gibt Versicherungsgesellschaften, die BU und Vermögensaufbau in einem einzigen Kombi-Produkt anbieten – wir vergleichen hier die echten Produkte unseres Partners INTER mit einem solchen Kombi-Produkt des fiktiven Mitbewerbers „Perdition“.
Das Kombi-Produkt „Perdition SeelenKapital“ steckt Altersvorsorge und BU in einen Vertrag. Das klingt bequem, führt aber nachweislich zu geringerer Flexibilität, intransparenten Kosten, steuerlichen Nachteilen im BU-Leistungsfall und einer starren Vertragsstruktur. Die INTER-Lösungen erlauben dagegen eine saubere Trennung von BU und Vermögensaufbau: flexibler, steuerlich sauberer, kostentransparenter und langfristig strategisch überlegen.
Trennen statt Koppeln – Freiheit statt Verdammnis.
Sechs Punkte, die im Alltag den Unterschied machen. Links das Kombi-Produkt, rechts die getrennte Lösung.
1. Flexibilität
SeelenKapital
Änderungen wirken immer auf BU und Vorsorge gleichzeitig. Eine Kündigung bedeutet den Verlust beider Bausteine.
INTER
Die BU bleibt stabil. Die Vorsorge kann pausiert, geändert oder gewechselt werden – ohne Risiko für die Arbeitskraftabsicherung.
2. Steuern im Leistungsfall
SeelenKapital
Die BU-Rente aus dem Kombivertrag wird voll versteuert (Basisrente-ähnliche Struktur) – genau dann, wenn das Geld gebraucht wird.
INTER
Die BU-Rente wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Unterm Strich bleibt deutlich mehr netto übrig.
3. Kosten & Transparenz
SeelenKapital
Es ist nicht klar getrennt, welcher Anteil in die BU und welcher in die Vorsorge fließt. Start- und Aufbauphasen machen es zusätzlich unübersichtlich.
INTER
BU und Vorsorge werden separat kalkuliert. Klare Beiträge, klare Leistungen, nachvollziehbare Kosten.
4. Anbieterwahl
SeelenKapital
Ein Anbieter muss beides können – BU und Altersvorsorge. Der beste BU-Versicherer ist selten der beste Vorsorgeanbieter.
INTER
Die BU wird beim besten BU-Anbieter abgeschlossen, die Vorsorge beim besten Vorsorgeanbieter. Best-of-Class statt Einheitslösung.
5. Finanzieller Engpass
SeelenKapital
Eine Beitragspause gefährdet den BU-Schutz oder führt zu Vertragsproblemen.
INTER
Die Vorsorge darf pausieren – der BU-Schutz bleibt unangetastet bestehen.
6. Zugriff auf Kapital
SeelenKapital
Klassisches Vorsorgeprodukt: In der Ansparphase gibt es praktisch keinen Zugriff auf das Kapital.
INTER
Je nach Tarif sind Zuzahlungen, Fondswechsel, Beitragspausen und Entnahmen möglich.
Geringere Flexibilität
Änderungen betreffen immer BU und Sparteil gleichzeitig. Kündigung = Verlust beider Bausteine.
Intransparente Kostenstruktur
Es wird nicht klar ausgewiesen, welcher Anteil in die BU und welcher in die Vorsorge fließt.
Steuerliche Nachteile im Leistungsfall
BU-Renten aus Kombiprodukten werden voll versteuert – das reduziert die Nettoleistung spürbar.
Starre Vertragsbedingungen
Beitragssenkungen, Pausen oder ein Anbieterwechsel sind kaum möglich, ohne den BU-Schutz zu gefährden.
Komplexe Beitragsmechanik
Startphase, Aufbauphase, Dynamiken – in der Praxis führt das oft zu unerwarteten Beitragssteigerungen.
Anbieterbindung
Der beste BU-Versicherer ist selten der beste Altersvorsorgeanbieter – das Kombiprodukt zwingt zur Einheitslösung.
Perdition bewirbt: Kombination aus Altersvorsorge und BU, reduzierte Startbeiträge, Beitragsbefreiung bei BU, flexible Start- und Aufbauphase sowie steuerliche Vorteile bei Rentenzahlung. Aber: Diese Vorteile sind nicht exklusiv. Sie lassen sich mit getrennten Verträgen genauso erreichen – ohne die Nachteile der Koppelung.
Baustein 1
Ziel: maximale Absicherung der Arbeitskraft – flexibel, steuerlich sauber und unabhängig vom Vorsorgevertrag.
Empfohlene Struktur
Warum getrennt?
Die BU bleibt stabil, auch wenn du später die Vorsorge pausierst. Steuerlich wird die BU-Rente nur mit dem Ertragsanteil besteuert – deutlich mehr netto. Und weil keine Kopplung an Sparbeiträge besteht, gefährdet ein finanzieller Engpass niemals deinen Schutz.
Baustein 2
Ziel: Vermögensaufbau und Altersvorsorge – flexibel, transparent, mit optionaler Beitragsbefreiung bei BU.
Empfohlene Struktur
Warum getrennt?
Der Vermögensaufbau kann angepasst, pausiert oder gewechselt werden – ohne Einfluss auf die BU. Steuerlich bleibt alles klar getrennt: BU-Leistung bleibt BU-Leistung, Vorsorge bleibt Vorsorge. Und es gibt keine komplexen Kombi-Kosten.
Vorsorge & Vermögen bei der INTER„Ihre Arbeitskraft ist Ihr wichtigstes Kapital. Die sollte niemals an einen Sparvertrag gekoppelt sein.“
„Wenn Sie später mal den Sparbeitrag reduzieren müssen, darf Ihre BU nicht mit abstürzen.“
„Steuerlich ist die Kombilösung im Leistungsfall klar im Nachteil.“
„Mit getrennten Verträgen behalten Sie die volle Kontrolle – ein Leben lang.“
„Die INTER-Strategie ist flexibler, transparenter und langfristig sicherer.“
Zusammengefasst: Perdition SeelenKapital kombiniert zwei völlig unterschiedliche Themen in einem starren Vertrag – die INTER-Strategie trennt BU und Vermögensaufbau sauber, ist flexibler, steuerlich besser und langfristig sicherer.
Drei Bausteine, die oft verwechselt werden. Die Tabelle zeigt, wann welcher leistet – und warum sie sich nicht gegenseitig ersetzen.
| Kriterium | Private BU | Gesetzliche Erwerbsminderungsrente | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|
| Leistet, wenn … | zuletzt ausgeübter Beruf zu mind. 50 % nicht mehr möglich | jede Tätigkeit unter 6 Std./Tag (halbe) bzw. unter 3 Std. (volle Rente) | kein Auslöser – nur vorhandenes Vermögen |
| Typische Höhe | frei vereinbar, Ziel 70–80 % des Nettos | im Schnitt deutlich unter 1.000 € monatlich | abhängig von Sparzeit und Rendite |
| Voraussetzung | Gesundheitsprüfung bei Abschluss | mind. 5 Jahre Versicherungszeit | keine |
| Schutz in jungen Jahren | voll ab Vertragsbeginn | gering, Ansprüche noch klein | kaum – Kapital noch gering |
| Flexibel getrennt nutzbar | ja, eigener Vertrag | gesetzlich geregelt | ja, jederzeit anpassbar |
Berufsunfähigkeit & Sparplan: Häufige Fragen
In den meisten Fällen ist Trennen besser. Getrennte Verträge lassen sich unabhängig anpassen, pausieren oder kündigen, ohne den BU-Schutz zu gefährden. Kosten werden transparent ausgewiesen und Sie können für jeden Baustein den passenden Anbieter wählen. Bei Kombiverträgen hängen beide Teile aneinander: Wer den Sparteil kündigt, verliert oft auch die Absicherung.
Beides erfüllt unterschiedliche Aufgaben und ersetzt sich nicht. Ein ETF-Sparplan baut Vermögen auf, reicht bei früher Berufsunfähigkeit aber nicht, um jahrzehntelang das Einkommen zu ersetzen. Die BU zahlt dagegen ab dem ersten Leistungsmonat eine feste Rente. Sinnvoll ist deshalb zuerst die Absicherung der Arbeitskraft, danach ein getrennter Sparplan für den Vermögensaufbau.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft, ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können: unter drei Stunden täglich gibt es die volle, unter sechs Stunden die halbe Rente. Die private BU leistet dagegen, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Sie schützt also deutlich gezielter.
Häufigster Grund sind falsche oder unvollständige Gesundheitsangaben beim Antrag. Dann kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder anfechten. Weitere Gründe sind vereinbarte Ausschlüsse für Vorerkrankungen, eine Berufsunfähigkeit unter 50 Prozent oder vorsätzlich herbeigeführte Ursachen. Beantworten Sie Gesundheitsfragen deshalb sorgfältig und lassen Sie sich vor Antragstellung unabhängig beraten.
Gute Tarife zahlen, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Viele leisten rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit. Achten Sie auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung, damit Sie nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden. Die BU-Rente sollte etwa 70 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens abdecken.
Michael Schmidt, Geschäftsführer des Versorgungswerks der Handwerkskammer, rechnet mit Ihnen durch, welche BU-Höhe realistisch ist und welcher Vorsorgebaustein dazu passt – produktneutral und ohne Kombi-Falle.
„Perdition SeelenKapital“ ist ein fiktives Vergleichsprodukt und steht exemplarisch für am Markt verbreitete Kombi-Verträge aus BU und Altersvorsorge und stellt keinen direkten Vergleich zu einem bestimmten Mitbewerberprodukt dar.
Hinweis: Alle Angaben dienen der allgemeinen Information und stellen keine Steuer- oder Rechtsberatung dar. Für verbindliche Berechnungen im Einzelfall wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater oder das zuständige Finanzamt.